節約があなたの資産形成にもたらす効果

以前、セミリタイアについて記事を書きましたが、資産形成において間違いなく有効な事は節約です。今日は節約のお話しです。

節約があなたにもたらす効果

チャールズ・エリス先生が『敗者のゲーム』で、投資に関して敗者のゲームと言及しているように、ミスをしない事が結果的には絶大な効果を現します。


節約のプロがいるかは不明ですが、支出を管理する事は積極的に勝負を決める一手にならないまでも、資産形成においての勝利に貢献する事は間違いありません。収入から支出を引いたものが貯蓄となる人が大半を占めるからです。


以前の記事で、収入の2割を強制貯蓄が資産形成に繋がると書いています。しかし、誰もが収入の2割を貯蓄出来るかというと難しい事もあるでしょう。


格安SIMを使った通信費節約等の細かな部分は下記の個別記事に任せます。ここでは単純に節約があなたにもたらす効果を紹介します。

【関連記事】
【節約という盾2】格安SIMに変えて節約できた金額と長期レビュー

【節約という盾3】自宅でスーツを洗濯して月4,000円節約していた話

【節約という盾4】節約とオニギリとハードコア弁当

生活防衛費の低減

2年は欲しいところですが、最低1年は生活防衛費を確保するようオススメしています。生活防衛費とは、何かあった際、自分や家族を守る為のお金です。


この部分は節約をする事で大きく変動します。月々の平均支出が25万円なら年間300万円は必要です。節約をして20万円の支出でやりくり出来るなら年間240万円で足りる事になります。切り詰めて15万円でも生活出来る事を分かっていれば180万円でいけます。


その分、早く投資を行う事で、超長期で運用に回せる分が増える事は非常に効果があります。


山崎元先生は長期投資をしてもリスクは一緒と言っています。確かにリスクは変わりません(ここは完全同意なのです)が、一年前に保有した株式投信と30年間保有した株式投信では、運用期間中に得たリターンに隔絶の差があります。乱暴に言えば配当だけでも確実に30年分の差が出ます。なので、少ない金額でも早く長くが鉄則になります。


ちなみに生活防衛費は完全リスクフリーかつ流動性の高い資産で保有します。運用は一切しません。各家庭により差はありますが、定期預金が良いでしょう。換金性能が高いです。人によっては3ヶ月分の生活費を定期預金、残りは個人向け国債でも良いかも知れません。

精神的な安定性

生活の最低コストが分かる事で、様々な事が分かってきます。

・現在ある資産で何年生きられるか

・最悪、転職してもどの程度の収入なら生活可能か

・老後の生活もシミュレーションが用意です

・運用の利回りばかり考えているが、実はこれくらいの利回りで十分そうだ

等々。


ネガティブであればある程、安心感は強まるでしょう。数ヶ月程、必要最低限のコストで生活してみると意外に不必要なものが分かったり、お金がかかっても大事にする部分が見えたりするかも知れません。


私の場合だと電気代は高くついても人間らしい生活の為にある程度の出費は必要。その分、通信費は格安SIMで十分、とかになります。

まとめ

生活コストを低減する事で、

・生活防衛費が早く溜まるor長期に運用に回せる資金が作れる

・将来の事を計算しやすくなり精神的安定を得やすい

という効果があります。人間的生活を無視するような節約をする必要はありませんが、少し考えてみるだけで、数十年後に大きな差が出るかも知れません。

余談

今でこそ生活防衛費は、どの投資ブログを読んでも書かれていますが、私が初めて目にしたのは「投資戦略の発想法」という本の中でした。他の方はどうなんでしょう。




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節約とオニギリとハードコア弁当

世の働いている皆さん、お昼ご飯ってどうしてます？

今日は昼食と節約のお話しです。

ハードコア弁当なるものが流行っているそうです

記事は作っていて、ネタが無い時に投入すれば良いと思っていましたが、ラジオからハードコア弁当が流行っていると聞き、調べました。

あれを職場でする勇気はないけど、オニギリばかりの私も同じような感じなんだろうなぁ。。5年以上続けていた時期もあったので、世が世なら周りからミスターハードコア弁当と呼ばれていたかも知れません。

ちなみに今日のお弁当の写真はコレ。作ってるところとか写真撮っておけば良かった。。一番上の写真は8年くらい前のヤツです。本当にオニギリ2個だけなのでハードコア弁当扱いでも良いでしょう。

昼食をオニギリ2個でダイエットと節約

ここからが本来の本文でした。

飽食の時代です。みんなダイエットとか言ってるくらいなので、昼食をオニギリ2個にすると摂取カロリーもコントロール出来て、お財布にも優しいです。肉体労働の方はしっかり食べて下さい。

それ以外の人は、ほとんどこれくらいのカロリーでいけると思うのです。足りない人は朝ご飯をちゃんと食べて、夜も食べれば良いでしょう。野菜とかは朝と夜に任せます。

筋トレしてる人は、これにゆで卵を追加。それでも足りないタンパク質はおやつタイムにプロテインかな。。筋トレしてる人は自分でコントロールするので大丈夫でしょう。健全なる精神と肉体は投資と相性良さそうです。

足りるの？飽きないの？

ここらへんが疑問点として出そうです。摂取カロリー・消費カロリー大辞典さんからのデータとURLを参照します。

http://muuum.com/calorie/1178.html

セブンイレブンのおにぎり（梅）1個が171キロカロリー、たんぱく質は別のサイトで2.7gとありました。昆布は169キロカロリーのようです。計340キロカロリー。

成人男性に必要な一日のカロリーは1,800～2,200キロカロリーです。普段、食べ過ぎてる人はちょうど良いダイエットになるかも知れません。筋肉が落ちるのが心配な人はゆで卵をつけて、夜は納豆や豆腐をプラスしましょう。朝は牛乳飲むと良いかも知れないです。

あまり食に関する興味が少ないのか、割と同じものが平気な方なのです。なので飽きるとかありません。というか、オニギリ飽きるとかあるのかな。最近はずっと手作りオニギリ2個が昼食です。塩オニギリはさすがに厳しいので、スーパーで売ってる混ぜ込み具材を入れています。おかか、ちりめん山椒あたりを日替わりです。

あとは朝ご飯準備と同時にお茶を沸かしておいて水筒にいれおけば、飲み物代も節約出来ます。

慣れてきたら、苦しいことは無く、考えなくて良いので個人的にはむしろ楽だったりします。

節約の効果は？

ランチの平均が人によって変わりますが、コンビニでオニギリ2個とミネラルウォーターを買うと平均350円くらいです。500円のお弁当より150円安くつきます。月10回で1,500円。ランチの平均が800円だったら450円。月10回で4,500円。

自炊で作っていけば、もっと下がります。実質１昼食100円くらいでしょうか。1コインランチを相手に勝負をしても一回400円有利です。社会人の時間給を考えると不利という意見もあるかも知れませんが、自分でおにぎりを作って400円を生み出すと考えると凄まじいものがあります。

金額的なメリットに加えて、いちいち外に出て外食しなくて済むのもメリットです。コンビニでオニギリなら、朝に買っておけば良いので。

まとめ

・節約とダイエットを同時進行が出来る

・慣れたら悩むこともなくなるし結果として楽

後は、今日のこの節約をiFreeS＆P500インデックスで30年放置すれば将来8倍のランチが食べられるかも、とか好きなように想像しましょう。今は100円から投信が買えてしまうので、即投資信託に変えてしまえば、あなたの資産形成は速まり、ダイエットも成功するでしょう。（浮いたお金を即変換しておく事でご褒美で散財とか無くなります。お小遣いが余ると小まめに入金しています。盆栽株の資金となります。）

まさか自分の今日のお弁当を世に公開する日がくるとは思ってもみませんでした。




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月ごとにお金を閉じるメリット

4月1日ですのでお小遣いが更新されました。

改めて月ごとにお金を閉じることのメリットを述べます。今日はそのようなお話しです。

メリットと月ごとの管理方法

一ヶ月の支出を確実にそこで止める事が出来ます。生活予算を事前に決めていれば、給料日のズレ等での予算不足が無くなるので管理も楽になります。


現実的な管理の仕方とすれば、下記のような流れになると思います。

①給料日
②貯蓄等を最優先で別口座に移動
③翌月生活費出金（食費、雑費、お小遣い等）
④月初めより支出開始
⑤光熱費の口座引き落とし＆クレジット利用分引き落とし
⑥余った金額の管理


ほとんどの人は無自覚で出来ていると思いますが、思ったより貯金が貯まらないと感じている人は数ヶ月我慢してお試し下さい。やっている事は特別な事ではなく、単純に引き出したお金を月初めから使い、翌月はまた引き出したお金を使うだけです。とりあえず②は必ずしておかましょう。


月初はお金に余裕があり、月末は苦しくなります。多くの人が小学生の時にお小遣いで学んでいると思います。大人になって基本を忘れてお金で苦労しては悲しい話です。


一人暮らしをしている人は水道光熱費でのブレがあると思いますが、12月、1月、2月の平均を取っておけば、大きく外さないと思います。私は夏冬ともエアコンとサーキュレーターを常時稼働していますが、電気代は冬の方がかかりますし、ガス代は冬は跳ね上がります。夏よりも冬の方が温度差が大きい事が原因です。春、夏、秋で余った分は貯金か投資に回しておきましょう。

本当にこんな事で貯金が捗るのか？

私の経験値的なものですので、万人に有効かどうかは不明ですが、

・月初に使えるお金を先に準備する事

・月末まで予定内のお金で遣り繰りをする事

・不必要に口座のお金に触れない事

この辺りをシンプルにする事がメリットになっているとは思います。目的は貯金であり、手段はシンプルな方が結果的には効果があるのだと思っています。


楽天ポイントを讃えている私がいうのは納得いかないと思う人もいるかも知れませんが。。

クレジットカードについて

クレジットカードの支払いもあると思いますが、極力固定費だけにして月々の生活費を分かりやすくする方が良いです。カードの使用はデビットカードか現金に任せます。契約しにくいネット回線の支払いや、変動する光熱費の支払いのみ泣く泣くクレジット利用くらいが丁度良いと思います。


ポイントの有利さより現実に残るお金を重視しましょう。リボ払いを笑う前に自身のクレジット利用額を確認する事で気付く事も多いと思います。


ポイントはお金に次ぐ利便性があります。ただし、目的が生活を豊かで有利にする為にカードを使っているのだとすれば、目先のポイントに捕らわれず最終的に手元に残る現金を重視しましょう。

実際のところの私の現実

お小遣い制ですので月末は小学生より貧乏だったりします。昨年末は妻の実家に帰省していましたが、確か財布の中に300円くらいしか現金がありませんでした。


甥っ子姪っ子と出掛けた帰りにアイスを買ってあげようという時に現金が無いのでローソンのみと言う縛りをつけたくらいです。出張で貯まったじゃらんポイント→Pontaポイントがそこそこあったので大盤振る舞いしました。現金も無いのに好きなものを買って良いと言ったので年末的な盛り上がりは演出出来ました。義姉が子供からPontaは魔法のカードという話を聞いたそうです。

まとめ

まずは支出の管理を徹底しましょう。株式のリターンがコントロール出来ないように、収入も思った以上に安定して上昇はコントロールが難しいです。


ですが、支出のコントロールは誰もが出来る事に偉大さがあります。低脳な私でも出来る貯蓄方法の一つです。




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【節約という盾3】自宅でスーツを洗濯して月4,000円節約していた話

少しの手間で少し豊かに、というテーマを掲げている当ブログ。私が実践していた節約法で効果的だったものを記事にします。


今日は自宅でスーツを洗濯していたお話しです。

過去形な理由

単純に今の仕事でスーツを着ていないからです。私服で仕事しています。零細企業ですが、一応サラリーマンです。

家でスーツを洗濯して大丈夫なのか？

私の場合としか書けませんが、結論からいうと大丈夫でした。同僚から何か言われる事も無く、妻や友人に聞いても普通との意見でした。


今は自宅で洗えるスーツとか売ってますので、もっと楽なのかな。


投資もそうですが、結果は自己責任でお願いします。そろそろ古くなったスーツを練習用にするのがオススメです。シワがとれなかったら、いつも通りクリーニング屋へ持って行きましょう。損するのは、テストの時間のみです。失敗しても話のネタになります。

家で洗濯するという暴挙に及んだ理由

身も蓋もありませんがズバリお金です。


スーツ上下で800円から1,000円くらいします。パンツは折り目がよれたり皺が目立つので頻度はもっと上がります。


後は、地味にクリーニング屋に取りに行くのが面倒だったりします。洗濯はどうせ家でやるので手間は増えません。アイロンの手間が増えますが、クリーニングに出すのと取りに行く時間を考えると家から出なくて良いので洗濯を選択という結果に。

家で洗濯の仕方

100均で売ってる洗濯ネットに入れて、普段の洗濯物と一緒に洗っていました。スーツのために特別な洗いはしていません。脱水も通常通りです。


洗濯機によっては、ドライモードとか色々あると思うので、拘りによって選んで下さい。私は面倒なので通常モードです。


干す時は一応陰干しをした方が良いと思います。特に真夏とかは。私はあまり気にしませんでした。スーツなんてサラリーマンの作業着と思っていましたから。正直、消耗品と思っていました。

気になるアイロンのやり方

洗えるのは良いとして、しわしわで二度と使えないだろ、アイロンとか使ったら縮むだろ、といった不安があると思います。


この点については、何度も洗濯とアイロンをしましたが、特に問題ありませんでした。今の家で洗えるスーツとかなら更に良いかも。私は普通のウールのスーツでした。


ちなみに、アイロンなんて使った事が無い。アイロンが無い。等、普段アイロンを使わない人はやめておいた方が良いでしょう。カッターシャツやブラウスをアイロンしている人であればジャケットも問題なくあてられると思います。


ここで、必須アイテムの紹介をしておきます。トップに貼った写真をもう一度貼ります。

100均で売っているもので十分ですので、メッシュのあて布？と、ジャケットの肩パット部分をアイロンする際の火傷防止ミットを購入しましょう。


あとはスチーム機能がついているアイロンが必要となります。今のアイロンだと大体付いてると思います。重めのアイロンの方が作業は捗ります。


ここまで揃えば大丈夫です。あとはスチームの高温（綿をアイロンするヤツ）にして、メッシュのをかけてアイロンしていくだけです。


おいおいおい、ウール物に高温アイロンして大丈夫なのかよ、という突っ込みが入るかも知れませんが、この方が綺麗にプリーツが出来るので一度試して下さい。片方は高温、片方は低温～中温のウール等で試すのも良いです。アイロンを綺麗にあてる為のあて布に更にメッシュ素材、スチームする事が重要なのかと。スチームとメッシュで多少温度は緩和されているのかな、と。


ジャケットは肩周りが通常のアイロン台では無理なので、100均で用意した火傷防止ミットみたいなのを使用します。初めは難しいかも知れませんが、すぐに慣れます。


重要なのは、メッシュあて布、スチーム、高温です。


ジャケットは難しそう、と思う人はメッシュの充て布だけあれば、パンツは大丈夫です。こまめに洗って、折り目綺麗にするだけでキチンとした人に見えます。


あとはリーガルクラスの靴を定期的にメンテナンスして綺麗にしていれば十分かと。靴とパンツの折り目が綺麗だとちゃんとしてる風に見られると勝手に思っています。靴のメンテナンスもブラシで埃落として、靴クリーム塗ってブラシして布で拭き上げるくらい。お手軽でも効果十分です。


ブログでこんな記事を書くとは思っても見なかったので、実際の写真はありません。でも、ネットという人類の叡智を使えば同じ事をしている人は探せます。


参考になるURLを下記に貼ります。まあくんのなんでも体験記。様と、ハックズユアライフ様の記事です。
https://xn--l8j0a5jld.com
https://hacks-your-life.com/archives/2232

この二つの記事を読みながら試せば大きな失敗はないかと。

自宅で洗濯に成功した場合の節約金額

毎週スーツ上下を出して週800円。パンツはツーパンツスーツを買っていると仮定してパンツ代400円。週1,200円。月額4,800円。結構お金かかりますね。


ジャケットは2週間に一度としても月額4,000円くらいは節約が可能です。これは意外に大きい金額です。


若いサラリーマンの場合、月4,000円を低コストのバランス型インデックス投信に回せば、30年後には3倍くらいは期待しても大丈夫でしょう。毎月積み立てて、老後に毎月取り崩していけば税金支払い後でも月10,000円くらいは自由に使えます。


投資しなくても、月4,000円が自由になると考えるとメリットは大きいと思います。

これから暑くなる季節に向けて

最近はほとんどの企業でクールビズが導入されていると思います。洗えるスラックスも多く売っています。3本買えば毎日洗い変えが可能です。夏場は汗で気持ち悪いですしね。

女性には割と当たり前の事なのかも知れませんが、これが何かの機会になれば幸いです。




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【節約という盾2】格安SIMに変えて節約できた金額と長期レビュー

以前書いた節約シリーズです。
今回はインフラに近くなってきているスマホの通信費を下げると効果は絶大です。収入を5,000円増やすことは難しいですが、支出を5,000円下げることは少しの手間で達成可能です。今日はMVNO、いわゆる格安SIMのお話しです。

【節約という盾】サラリーマン全般に有効な保険料節約の考え方

資本主義という資産形成ゲームにおいて、投資は剣と呼ぶに相応しいでしょう。しかし、攻撃だけで生き残れるものではありません。まずは節約という盾を装備しましょう。「そんな装備で大丈夫か？」「大丈夫だ。問題ない」とキメ顔で失敗しても、節約の盾をしっかり装備していれば立ち直りも早いはず。今日はそんなお話しです。


広大なネットの海には、数え切れない節約術が溢れています。ファイナンシャルプランナーが記事を書いているものもありますね。


節約のプロには及ぶべくもありませんが、氷河期を生き抜いてきた私なりの節約を書いていきます。最近、そんなに自分でお金使う事無くなってきて節約とかあまりしていませんが。。


鉄則というべき日常生活の固定費から見直しをしていきましょう。

医療保険

サラリーマンなら年末調整で控除されるので、そこまで不要とはいいません。ただ、それなりの金額を払っている方はこの機会に見直しと、支払ったお金のうち『誰が』『どのくらい』『儲かっている』のかを考えると良いかも知れません。


医療保険については「生命保険のカラクリ」の著者  岩瀬氏が下記URLでも述べている点が素晴らしいです。
http://biz-journal.jp/i/2013/03/post_1709.html
・保険とはめったに起こらないことが起きた時、その大ダメージに備えるもの
・公的医療保険には高額療養制度がある
・ある程度、貯金あれば高い民間保険っていらなくないか？

的な事をバッサリ書いています。


大体、一年間の生活防衛費を用意すれば、高い保険は不要となります。是非リンクしたURLもご覧になって下さい。
どれくらい保険会社が儲けているかについては、岩瀬氏の著書をオススメします。図書館なら無料です。新書で一時間もあればサラリと読めます。

死亡保険

死亡保険についても、払いすぎていないかを確認しましょう。医療保険で高額療養制度を使うという方法があったように、死亡保険についても公的保障を先に調べておきましょう。払い損だと散々叩かれている年金ですが、国民年金、厚生年金共に遺族年金という制度があります。


子供を授かった夫婦がまだ貯蓄が少ない時に、万が一という時に入る、という考えで良いと思っています。


保険の種類等は下記URLの保険コネクトが非常に分かりやすく、また誠実な誠実をしています。
https://hoken-connect.jp/columns/76/


遺族年金については、下記URLの年金情報部さんが分かりやすいです。
http://www.nenkinbox.com/izoku


さて、私はちゃんと保険に入らず節約してるんだろうな、という意見もありそうなので回答を。実は全労災の医療保険1,600円/月、掛け捨て保険に入ってます。


共済なので保険支払いのうち運営費等を除いて余った分は組合員に還付されます。大体15％くらいは払い戻されてるのかな。


入った経緯ですが、バイク・自転車に乗っていて転けた際のケガ、スノボにも良く行っていたのでこれも転んでケガした時用の保険でした。


過去3度お世話になっており、支払いもしっかりしてくれるので解約を検討のまま保留しています。バイクの自損事故で骨折、車運転中に追突事故にあって鞭打ち、自転車で歩道走行中に車に引かれて骨折、の3回です。保険料支払いよりも受取の方が大きい。まさに不幸の宝くじ。。何となく解約した後にケガしそうな気がしています。呪いのアイテムみたい。


他にも格安SIMやおにぎり弁当といった節約法もあるのですが、長くなったので別シリーズで書きます。あ、個人賠償責任保険というのもありました。これも別記事で書きます。。



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【貯蓄と投資】氷河期世代の私でも出来る堅実な資産形成

前置きが少し長くなります。読み飛ばして実践編からでも大丈夫です。投資同様、得られる結果は一緒です。本文も長目です。

【前置き】

時折、貯金の方法や投資についての質問をされます。私の説明力が足りない為、つい結論としての行動を述べ、その後簡単に理由を補足します。大半は日常会話の為、資料を使っての説明が出来ず、結果うまく伝わらない→ほぼ誰も実践しないが質問は繰り返されるというジレンマに陥っていました。

まずは妻、将来的には子供へ分かりやすく伝えたい気持ちがあり、サラリーマンらしくPowerPointで資料を作りました。このブログではPDF等をアップ出来ない為、テキストのみの簡単な説明をしていきます。

実践する人が少ない理由に説明力の不足もありますが、お金の事に興味はあるが身銭を切っていない為、聴き手側のスイッチが入っていない事も要因では？と最近思うようになりました。PDFやPowerPoint資料を使っての有料相談にしたらどうだろう、とか考えていたりもします。ちなみに、この記事を実践すれば同じ結果は得ることが出来ます。PDFは理解を深める為の資料です。

長くなりました。当方、見捨てられた氷河期世代、当時は仕事が少なくスペック低い私は年収300万前後のブラック企業を2社勤め、リーマンショックでリストラされ零細企業へ転職。新天地で結婚をしましたが色々ありすぎて離職。その時、妻は妊娠をしておりました。適度な無職期間を経て再就職。結婚をして専業主婦の妻と小さな子供という三人暮らし。どちらかというと底辺寄りな私でも出来る簡単な貯金＆投資をしながら日々生活しております。

文字にすると悲惨な人ですが、セミリタイアは無理でも日々それなりの生活が出来ていて老後貯金も何とかなりそう。贅沢は出来ませんが、あまりお金の不安も無く過ごせています。今回はそんなお金のお話です。

【実践編】

各ステップごとにクリアをしていけば、お金に困りにくい、楽な生活スタイルが構築出来るかと思います。ステップ1～4は補足部分が多いですが、5以降は簡単です。

【ステップ1】

給料日、手取りの20％を強制的に貯金する。可能なら普段使わない口座に定期預金がベターです。あとは残った80％で生活をする。たったこれだけです。「財形貯蓄」や「社内貯金」等、給与天引きが使える方はこっちが確実です。

生活が出来ない？ そんな事はありません。もし、あったとしたら突然の倒産やもしもの事故があった場合、即生活が破綻します。大きな支払いがある場合は貯金を崩して、フラットにしてステップ1を実践しましょう。貯金をする上での根幹です。多少の貯金取り崩しより、長い目で見れば結果はお得でしょう。

【ステップ2】

支出は全て毎月の1日から行い、月末で閉じましょう。余ったお金は翌月に散財でも貯金でもお好きに。

明日はやっと給料日だ。給料日だし、ちょっと贅沢を。という言葉がネット上でも見られます。2018年というのに、江戸時代くらいから進歩が無いのかと不安になる時があります。多分、貯蓄が難しかったり、貯蓄本などが販売されるのは、このステップ2をしていない人が多いからでしょう。

ステップ1同様にステップ2も重要です。毎月1日を支出の起点とする事で、給料日を起点にお金を管理するよりも、格段にコントロールがしやすくなります。まず休日等でのズレが無い為、１ヶ月最大31日を管理するだけです。2月はボーナス月のようなものです。多分、出来てない人は非常に多いと思います。これをするだけで、安定した支出と貯金が容易になります。先出し貯蓄は良く見ますが、これを見る事があまり無いので不思議です。

【ステップ3】

80％生活をしている間に月々の支出を書き出して、月々の配分を大雑把で良いので固定する。大体は家賃、光熱費、食費、通信費、雑費、保険、お小遣い等趣味のお金でしょうか。クレジットカードでの支払い金額が分かっていれば翌月の80％生活がやりくりしやすいでしょう。

理想をいえば、ここで支出の見直し＆節約をしていきたいところです。この時点で、80％生活は無理といっている人がいればステップ1へ戻りましょう。もしくは、どこにお金を使いすぎていて無理なのかを把握しましょう。その無理な点が、言い方は厳しいですが不相応な部分です。

収入を増やすかアルバイトをして不相応部分を満たすか、諦めるの二択となります。100％の支出なら大丈夫なのに、という人は尚更危険です。冠婚葬祭等で少し上ブレが続いたら借金生活です。貯金取り崩しでやりくり出来るとの反論は、やりくりするなら80％でやりくりして下さい、で終わります。

【ステップ4】

20％貯金生活を5ヵ月続けてみましょう。

5ヵ月をクリアしたなら、支出をコントロールしながら良く頑張ったと自分を誉めましょう。貯まった金額はあなたがもし、事故や大きな病気にかかり無収入でも１ヶ月不安無く生活出来る資金になっています。

これを12ヶ月分用意すれば、一年間の生活防衛費の完成です。さすがにこれだけあれば、多少の事ではビクともしないあなたを守る城壁（生活防衛費）になります。1年間の生活防衛費を貯めるには、約5年の月日がかかります。その間に収入が増えていれば、もう少し早いかも知れません。その時はご自身の有能さを誉めて下さい。

ただし、生活防衛費という名前ですので、使う時は限られます。人生をかけた独立といった勝負や、命にかかわる事等に使いましょう。車の購入費や家の頭金と思った人はステップ1へ戻りましょう。。

この時点であなたは支出のコントロールが出来て、今後も地に足ついた生活が出来るでしょう。

【ステップ5】

生活防衛費が貯まった後は貯金していた20％のうち、貯蓄に半分、老後に向けた投資に半分を振り分けていきましょう。証券口座の準備や、人生のイベントで必要なお金等を考える準備期間です。

生活防衛費をある程度貯めた時点で、このペースで貯金しても家を買ったり、豊かな老後とか無理では？と頭に出た人は偉い！

1年分の生活費を貯めるのに5年。30年貯め続けても6年分です。年金需給開始が70歳とかになると厳しい数字ですね。でも、大丈夫。キチンと貯金出来た実績は、鉄の意志となりあなたが育てた貯金という木は、お金を産む木に成長を始めています。

【ステップ6】

貯蓄と投資の実践です。
ここからの貯蓄はわりと自由です。マイホームの頭金準備や、見識を深める為、資格の勉強も良いでしょう。貯蓄部分は期間と金額の見通しが立ちやすいです。が、時間は有限なので散財は控えましょう。

投資は簡単に誰でも出来るパッシブ運用をしましょう。頑張った投資のプロも、頑張らない一般人も得られるリターンはさして変わりません。

【ステップ7】

投資部分の実践です。購入商品はほぼ一択です。使えるなら、つみたてNISAを使いましょう。少額から質の良い投資信託の積立が出来て、購入後20年間非課税というメリットがあります。ただし積立投資、年間40万円、2037年（2018年から初めて最大800万円）までという条件があります。

オススメの証券口座は楽天証券かSBI証券です。投資金額の半分はiFree S＆P500インデックス投信を毎月積立購入します。残り半分は証券口座でキャッシュとして保有しておきます。年度末等に株式投信より現金が多い場合は投資信託と半々になるように買っておきます。株式が高い時は儲かっている事を喜びましょう。

証券口座への入金はネットバンク経由だと無料です。iDeCoという非課税金融商品もあるのですが、特別法人税の問題が解決していないのでオススメはしていません。

S＆P500連動投信は、アメリカの日経平均投信みたいなものと思って下さい。ネットでお世話になるAmazon、Google。日常お世話になった事があるであろうP＆G、VISA、ディズニー、ボーイング等々。資本主義の頂点かつ莫大な利益を稼ぎまくっている企業約500社に分散投資をします。

【ステップ8】

投資を続けるための技術。

リスク資産であるため、元本割れは簡単におこります。夜、安心して眠れるよう一年間積立をして、年末に保有している投資信託が下がっていれば、貯めたキャッシュで買い増しをして割合を半々にしましょう。儲かっているなら放置で構いません。忘れた頃にリーマンショック級の暴落や世界不況があるかも知れません。その時は貯めたキャッシュを徐々に投信に変換していきましょう。歴史的に見て、株価指数が半額の時は大きな買い場です。

【なぜ株式投資、投資信託なのか？】

一般人が無理なく、手間無く、プロと変わらないリターンを期待出来る数少ないリスク資産だからです。投資信託を使う事で銘柄の分散、積立をする事で時間の分散が出来ます。また好況不況に関わらず長期に渡った投資が出来ます。ちなみに、あなたが支払っている年金の運用もかなりの割合で株式に投資をされています。

参考に年金積立金管理運用独立行政法人の株式運用比率が書いているURLを貼っておきます。
http://www.gpif.go.jp/gpif/portfolio.html

細かく説明をしだすと時間がかかるのでまたの機会に。リアルな繋がりのある方なら直接資料用いて話せると思います。


【株式投資についての関連記事です】

サラリーマンが最も簡単に資産形成出来る投資法

投資初心者にオススメしたいS＆P500投信

全世界株式インデックスファンドを月5万円積立で富裕層になれるのか

なぜ株式投資で利益を得られるのか

今回書いた内容でも、世の中の出ている本の内容とさほど変わりありません。投資部分に関しては、ステップ7以上に長期間で安定して実質利益を超えるのは、その道の専門家が個人で運用をしても半々くらいでしょう。自信満々に超えられるという人がいればマネの出来ない天才か、あなたからお金を奪おうとする詐欺師なのでどちらにしても耳を貸す必要はありません。投資の部分を気にするなら、時の流れに埋もれず今も輝く古典的名著を何度も読むべきでしょう。

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